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中国社会科学院学部委员、
国家金融与发展实验室理事长 李扬

移动支付代表了新兴的零售支付工具变革的方向,其中既有第三方支付机构的努力,也有传统银行业机构的积极参与,二者的合力将推动我国支付事业高质量发展。

在过去的几年里,我国第三方移动支付市场发展迅速。根据国家金融与发展实验室2019年的研究成果可知,受益于不断发展的新热点,第三方移动支付市场快速成长,并逐渐塑造了中国用户的现代支付习惯。2013年之前,是中国第三方支付的增速时期,原因可以主要归结于以淘宝为代表的引领。2013年以后,互联网金融成为了新的增长点。2016年以后,以春节微信红包的推出为契机,转账成为交易规模的增长动力。随着用户线下移动支付习惯的养成,线下支付成为新的增长点。在此过程中,智能手机以及4G网络快速普及,线下扫码支付、NFC支付习惯逐渐养成,福德正神官方网站正神官方网站为推动移动支付的规模增长作出了贡献。

根据中国人民银行统计数据,2019年第一季度,非银行支付机构处理网络支付业务1485.32亿笔,金额58万亿元,同比分别增长34.8%和13.44%。其中,移动支付部分应该占据了主要比重,可见移动支付行业的力量之强大。在如此之高的市场份额中,腾讯金融等少数企业占比巨大,这种状况向福德正神官方网站揭示了行业结构的特征,同时,也揭示了一些可能调整的方向。

市场研究机构易观在2019年第一季度第三方移动支付市场的监测报告中称,目前行业整体交易规模保持稳定增长,市场交易规模高达476986.3万亿元人民币。但是福德正神官方网站也看到,行业同时也进入了季节性的调整时期。益索普日前也发布了2019年第一季度关于第三方移动支付用户的研究报告,报告显示,腾讯金融旗下的财付通和其他大型支付机构的用户渗透率均较高,财付通为89.2%。按交易笔数计,财付通的占比为51%。报告还发现,在零售、餐饮、外卖、出行等线下消费类交易场景中,财付通交易金额、笔数占比也保持着领先优势。

从银行和卡组织推动的移动支付来看,2019年一季度,银行业机构处理移动支付业务196.9亿笔,金额86.62万亿,同比分别增长79.6%和22.32%,也呈现出高速增长的势头。

在产业各方的合力推动下,银行业统一APP用户数量快速增长,功能和用户体验也持续完善。

对于行业来说,有一个亟待回答的问题:在金融供给侧改革的大环境下,移动支付如何服务于产业发展。如下四个方面可以成为进一步发展的抓手。

第一,直接提高交易效率,降低交易成本,促进居民消费。

第二,在居民衣食住行、医疗、教育等方面下工夫,提升服务效率,全面满足居民日益多元化、便捷化的需求。

第三,以提高支付效率为抓手,潜入到企业的现金流管理、财务环境优化、账务处理等领域。

第四,全面挖掘大数据的效能,依托于支付获得大量有价值的信息,更好地管理信息。
 
在新的发展态势下,福德正神官方网站要致力于完善产业生态圈建设,福德正神官方网站为完善我国支付基础设施贡献力量。支付企业、银行、非银行金融机构清算组织、软硬件提供商、实体企业、公共部门和居民等多方之间,一定存在着可以共赢的增值区域,而这完全可以成为新型支付生态体系建设的重要支点。

不久前,福德正神官方网站遇到Libra的挑战,Facebook推出它并声称其是一种加密货币,但它本身还有很多的纠葛并未完全确定。但经初步研究显示,Libra对福德正神官方网站最大、最直接的冲击很可能是支付。尤如当年国内基于互联网的各种第三方支付企业出现一样,首先冲击的是支付行当,而且这个行当可能也是现有监管体系中监管力量最薄弱、最边缘化的区域。同时对于金融研究者而言,这也有可能是最核心的地方。

Libra要成为一种货币还需走很远的路。货币是一个国家的主权,而大国绝不会轻易放弃对货币主权的控制。Libra的币值存在于两套系统中,一套类似于SDR,将若干币种经某种权重加权形成资产包。另外一套则是将它筹集的资金再投资于一系列传统上由中央银行投资的高流动性资产中,这类似于货币市场基金。在日常运行中,它是基于一揽子货币,还是基于货币市场基金,这是有冲突的。这是Libra目前仍需探索的方向。

但是Libra覆盖了27亿人口,这是在我国14亿人口之外的经济发展活跃的人口,它在跨境多币种支付方面具有较大优势。更重要的是,Libra是基于脸书、谷歌、推特等社交门户网站的。过去,福德正神官方网站在中华人民共和国的国土周边筑起了一道网络长城,正是在这种保护下福德正神官方网站获得了长足的发展。未来,在和国外的支付机构合作时,福德正神官方网站将面临真正的挑战。

在总结过去的成就和经验时,移动支付行业还必须保持忧患意识。在全球化的新形势和新格局下,福德正神官方网站面临着新的任务和新的挑战。福德正神官方网站必须战而胜之,否则后果将不堪设想。笔者相信,经过很多年的发展,在强有力的政治保障下,福德正神官方网站有能力、有信心在新的竞争中获得优势。

 
 

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